¿Qué es un puntaje de crédito?

Aspectos destacados:

• Un puntaje de crédito es un número de tres dígitos diseñado para representar la probabilidad de que usted pague sus facturas a tiempo.
• Existen muchos tipos diferentes de puntajes de crédito y modelos de puntaje.
• Los puntajes de crédito más altos generalmente dan como resultado términos de crédito más favorables.

Un puntaje de crédito es un número de tres dígitos, generalmente entre 300 y 850, diseñado para representar su riesgo crediticio, o la probabilidad de que pague sus facturas a tiempo. Los acreedores y prestamistas consideran sus puntajes de crédito como un factor a la hora de decidir si aprueban o no su nueva cuenta. Sus puntajes de crédito también pueden tener incidencia en la tasa de interés y otros términos en cualquier préstamo u otra cuenta de crédito cuyos requisitos de acceso usted cumpla.

¿Qué se considera un buen puntaje de crédito?

Los rangos de puntaje de crédito y lo que significan variarán según el modelo de puntaje utilizado para calcularlos, pero generalmente son similares a los siguientes:

• 300-579: deficiente
• 580-669: razonable
• 670-739: bueno
• 740-799: muy bueno
• 800-850: excelente

No hay un “número mágico” que garantice que se aprobará su solicitud para una nueva cuenta de crédito o recibirá una tasa de interés particular de un prestamista. Sin embargo, los puntajes más altos generalmente sugieren que ha demostrado un comportamiento crediticio responsable en el pasado, lo que puede hacer que los posibles prestamistas y acreedores se sientan más seguros al evaluar una nueva solicitud de crédito.

¿Por qué tengo diferentes puntajes de crédito?

Es un concepto erróneo común decir que usted tiene solo un puntaje de crédito. En realidad, hay muchos puntajes de crédito y modelos de puntaje de crédito diferentes.

Sus puntajes de crédito pueden variar según la agencia de informes del consumidor (Consumer Reporting Agency, CRA) que proporcione el puntaje, el informe de crédito en el que se basa el puntaje y el modelo de obtención del puntaje. Los puntajes de crédito proporcionados por las tres CRA a nivel nacional (Equifax^®, TransUnion^® y Experian^®) también pueden variar porque sus prestamistas pueden reportar información de manera diferente a cada una. Algunos pueden reportar información a solo dos, una o ninguna.

También es posible que sus puntajes de crédito varíen según el sector. Si usted recurre al mercado para adquirir un automóvil nuevo, por ejemplo, un prestamista de automóviles podría usar un puntaje de crédito que haga hincapié en su historial de pago de préstamos para automóviles. Por otro lado, un prestamista hipotecario podría usar una fórmula para determinar su riesgo como prestatario hipotecario.

Todos estos factores pueden generar diferencias en sus puntajes de crédito.

¿Cómo se calculan los puntajes de crédito?

Sus puntajes de crédito se calculan en función de la información incluida en sus informes de crédito. Al igual que su puntaje de crédito, usted tiene más de un informe de crédito.

Sus puntajes de crédito pueden variar según el modelo de puntaje utilizado para calcularlos, así como la información en el informe de crédito respectivo. Sin embargo, la mayoría de los modelos de puntaje de crédito tienen en cuenta los mismos factores:

• Su historial de pagos. Este suele ser el factor más significativo utilizado para calcular su puntaje de crédito. Su historial de pagos incluye información sobre cualquier cuenta de crédito abierta a su nombre. Este también proporciona datos sobre pagos incumplidos o atrasados, registros de procedimientos de quiebra y procedimientos de cobro de deudas.
• La cantidad de crédito utilizada en comparación con su crédito total disponible. Este cálculo, también conocido como su tasa de utilización de crédito o su relación deuda-crédito, es otro factor importante para los prestamistas. Su tasa de utilización de crédito se expresa como un porcentaje y generalmente representa la cantidad de crédito renovable que está utilizando dividido por el crédito rotativo total disponible para usted. (Las cuentas de crédito rotativo son elementos como tarjetas de crédito, mientras que las hipotecas y otros préstamos fijos se consideran cuentas a plazos). A los prestamistas y acreedores generalmente les gusta ver una tasa de utilización de crédito del 30 % o menos.
• Los tipos de cuentas de crédito a su nombre. Algunas fórmulas también pueden considerar los tipos de cuentas de crédito que usted tiene. Por lo general, es una buena idea mantener una combinación de cuentas de crédito rotativo y a plazos. Esto ayuda a mostrar a los prestamistas y acreedores que se siente cómodo administrando muchos tipos diferentes de crédito.
• La duración de su historial de crédito. La duración general de su historial de crédito también puede incidir sobre su puntaje. Las fórmulas pueden considerar el tiempo de sus cuentas más antiguas y más nuevas.
• La cantidad de solicitudes recientes de crédito que ha presentado. Solicitar una nueva línea de crédito desencadena lo que se conoce como una “consulta con afectación de puntaje” en su informe de crédito. Varias consultas de historial crediticio con afectación de puntaje dentro de un período de tiempo corto pueden afectar su puntaje de crédito, ya que pueden sugerir a los prestamistas que usted está asumiendo más deuda de la que puede esperar razonablemente pagar. Por lo tanto, es recomendable solicitar un nuevo crédito únicamente cuando lo necesite. Los cálculos de puntaje de crédito generalmente no consideran las “consultas sin afectación de puntaje”, que son solicitudes para verificar su informe de crédito que no están vinculadas a una solicitud de crédito real (por ejemplo, cuando recibe una oferta de tarjeta de crédito preautorizada). Verificar su propio puntaje de crédito tampoco tendrá incidencia sobre su puntaje de crédito o su historial de crédito.

¿Por qué son importantes los puntajes de crédito?

¿Por qué es importante esforzarse por obtener un puntaje de crédito más alto? En pocas palabras, los prestatarios con puntajes de crédito más altos generalmente reciben términos de crédito más favorables, lo que puede traducirse en una reducción de los pagos y de los intereses pagados durante la vigencia de la cuenta.

Sin embargo, recuerde que la situación financiera de cada persona es única. Los prestamistas individuales también pueden tener sus propios criterios al momento de otorgar créditos, que pueden incluir información como sus ingresos.

Los tipos de puntajes de crédito utilizados por prestamistas y acreedores pueden variar en función del sector al que pertenecen. Por ejemplo, si va a comprar un automóvil, un prestamista para compra de automóvil podría usar un puntaje de crédito que haga más énfasis en su historial de pagos en lo que respecta a préstamos para automóviles.

Los puntajes de crédito también pueden variar según el modelo de puntaje utilizado y qué CRA proporciona el informe de crédito. Esto se debe a que no todos los acreedores reportan a las tres CRA de todo el país. Algunos pueden reportar a solo dos, una o ninguna. Además, los prestamistas pueden usar un puntaje de crédito combinado de las tres CRA de todo el país.